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    贷款买房如何选择房贷利率?选择哪一种方式?

    2020-06-28 来源:财富动力网

    根据央行要求,2020年3月1日,房贷利率正式换锚,也就说贷款人可以选择两种贷款利率,主要是固定利率和LPR利率。

    具体就是金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。

    现在的关键是由于“LPR+加点”浮动利率和固定利率都存在着一个风险和利益比较的问题,选择哪一种方式,都不可能是一劳永逸,都只有利益没有风险,因此对普通购房者来说还是比较纠结的。毕竟这涉及到个人利益,涉及到未来要不要多付出的问题。

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    那么,到底应当如何来选择呢?贷款利率到底会下调还是上行呢?我们不妨对相关情况进行一些分析。首先,从宏观环境来看,随着新冠肺炎疫情的发生,对经济产生的冲击比较大,金融对经济的支持力度也就会比较大,扩大信贷规模和降低融资成本的需求也就比较多,因此在短期内利率会出现下行现象,但这种下行总体上不会影响到房贷利率的变化。只有在经济面临严重下行压力的情况下,才会不断下调利率以减轻企业负担,这种现象也不太可能发生。因此从宏观经济环境的角度来看,利率存在下行可能但幅度不会太大。

    其二,信贷资金投放力度的加大、社会融资规模的扩大,将给未来通货膨胀的管控带来一定压力,存在发生通货膨胀的风险。同时,经济步入复苏通道特别是投资欲望增强,有可能引发管理层采用紧缩政策来控制投资扩张、经济过热,继而带来利率上行,这是一个需要考虑的问题。

    再者,随着金融业开放步伐的不断加快,外国金融机构进入中国的大门也会进一步打开,更多的外国金融机构会进入到中国市场。而从国际金融市场的存贷利率情况来看,显然是远低于国内金融市场的。因此,有可能带动国内金融市场存贷款利率的同步下降。

    最后,从金融领域的改革来看,必须伴随着中国经济转型特别是高质量发展而向前推进。而高质量发展的根本出路,就是推动企业创新,增强企业的自主创新能力。而要推动企业创新,就必须发挥金融机构的支持作用。毫无疑问,降低企业速效成本是非常重要的方面。因此,也会推动利率下行。

    这意味着到底选择“LPR+加点”的浮动利率还是固定利率,需要进行一个分析比较。基本的想法是如果房贷还款期限在3年之内的建议选择浮动利率,3-5年的建议选择固定利率。

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